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焦虑的互联网:前十年采集流量,后十年金融变现
作者:管理员    发布于:2018-12-06 23:29:58    文字:【】【】【
摘要: 大多数互联网企业对金融事务呈现出极为敞开的态度,以及一种热切的爱好。要么,直接下场从事金融事务;要么,从边际开端试水和金融有关的流量变现事务。

 

图片来历:视觉中国

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钛媒体注:本文来自于大众号新流财经(xinliucaijing),作者:松子同学,钛媒体经授权转载。

唐晓从事金融工作多年,有一天,他收到了A公司的面试邀约。A公司是现在国内一家极为领先的互联网公司,现在的开展如日中天。

面试前唐晓以为,假如能加入这家互联网公司,应该是个不错的去向。

“他们(A公司)的流量很多,要多少有多少,想经过金融做流量变现,”唐晓说。

但在接下来的面试中,谈天内容开端走偏,对方从风控规则变量,问到了ABS发行,账务规则核算等跟流量事务方向不甚相关的内容。

后来,唐晓才知道,A公司把一些消费金融组织特定岗位上的人约了个遍,这些人阅历了相同“诡异”的面试过程,但过后没有任何人被聘用。

“并且那天来面试的面试官,当时自己都还没有入职!”

过后,唐晓哭笑不得地置疑,这家互联网公司招聘的诚心缺乏,其实只是在借着挖角的幌子向其它金融组织”套取阅历"罢了。

繁荣的趋势

唐晓的境遇,或许是曩昔两年来互联网企业典型趋势的印证:大多数互联网企业对金融事务呈现出极为敞开的态度,以及一种热切的爱好。

要么,直接下场从事金融事务;要么,从边际开端试水和金融有关的流量变现事务。

在此其间,与现金贷、消费金融有关的事务,更是盈余方针下的中心策略。

这跟整个互联网职业的开展状况休戚相关。曩昔十年时间,阅历了本钱多年疯狂的偏爱、攫取了移动互联网很多流量后,整个互联网职业终于跟上了季节的变换,进入了第一个真实意义上的隆冬。

现金流就是生命,而粮仓空虚,肯定是冬季最危险的信号。进入金融自我造血,成为了互联网企业趋之若鹜的变现之路。

11月下旬,ofo的创始人戴威在公司内部信中供认冬季现已来临,一起也咬牙宣布,公司现已到了破釜沉舟的生死关头,要“跪着也要活下去”。

这一年,ofo除了委身阿里之外,也尽心竭力地进行了自我造血。比如上线了借款超市——这是实际的挑选,未必能添补太大亏空,但金融事务杰出变现才干,几乎超越了其他绝大部分职业,应该也不会辜负ofo几千万的月活数字。

绝地求生的ofo,除了为现金贷产品导流,甚至在交还押金这项事务上想出了给网贷理财导流的方法,提醒客户可以将99元的押金变成网贷理财渠道的特定财物,企图解决押金问题。

ofo这一招看似巧妙,但很快引发了一系列舆论谴责,该活动被敏捷下线。解决现金流的效果还没有到达,这条路就被堵死了。

又何止是陷入绝境的ofo,即便像爱奇艺这样的美股上市公司,也开端揭露招聘金融产品总监,并在招聘要求中指出“从事过现金贷产品设计工作的更佳”。

爱奇艺本年第三季度财报显现,三季度营收69亿元人民币,净亏本31亿元,和上一年同期11亿元的亏本比较,现已大幅扩展。

上一年的现金贷产品“钱站”,本年百度的“有钱花”,都是爱奇艺的大头客户,在爱奇艺的一系列贴片和节目中,都可以看到相关广告身影。“爱奇艺应当对现金贷并不陌生,知道这里头的挣钱空间,布局现金贷事务天经地义。”一位从事金融营销的人士指出。

关于互联网企业来说,金融就像一趟开往春天的列车,机遇从不逗留。不论这些互联网企业得预备怎么,在火车鸣响之前,它们都义无反顾地涌上了列车,迫不及待地要去下一个春天耕种收割。

放贷,还是导流?

金融的概念很大,但关于互联网企业来说,这一次的中心在于“放贷”。

“这个世界上最挣钱的生意就是放贷。”尽管很多场合,放贷这个词成为一种难以直言的灵敏词。但不少人在内心有着明晰的认知,放贷事务的诱惑之大、毛利率之高,让正处在瓶颈处的互联网职业看到了期望。

何况,“互联网+金融”,似乎能将挣钱效应放到最大。

一些早有预备的互联网渠道,比如唯品会、优信、瓜子、二三四五等等申请了小贷公司车牌。而像58同城、携程、奇虎360等,更进一步,和传统的金融组织协作建立消费金融公司,后者具有更高的放贷杠杆倍数。

除此之外,还有实力更强劲者,会直接追求入股银行。例如美团经过子公司参股吉林亿联银行,而小米则联合新期望,发起建立了新网银行。

上述企业之外,仍剩余很多还未拿到放贷车牌的公司,则也有显而易见的挑选:单纯地成为供给流量场景的渠道。

不包含腾讯、阿里、百度、京东在内,新流财经粗略核算了27家互联网企业首要的放贷事务、消费金融布局:
信息来历:网络揭露信息收拾

信息来历:网络揭露信息收拾

简略来说,上述表格中的互联网企业大致有两种布局金融的方法:一是直接从事金融放贷事务,二是从事金融导流,尤其是信贷导流事务。

直接从事金融放贷事务,无疑可以更好的利用互联网渠道自身的流量,赚取更多利息收入。但一起要经受更大的金融和政策危险等。除此之外,也要投入更多资源:比如直接收购相关的车牌,筹建专业的团队,具有厚实的风控才干。

而间接布局金融事务,则能更快速地完成流量变现,且往往不需求承担坏账危险,能直接获取流量效劳费用——当然,这也意味着,变现的才干相对较弱。

关于互联网公司而言,手里有两张主力,一张是流量,别的一张数据积累。当然,不同互联网渠道的流量和数据性质,也各自有所不同。

例如电商类渠道,具有与客户金融特点关联性更强的消费数据,有利于剖析用户还款才干;而美团商家、YY主播等,这类客户在互联网渠道上有收入流水,或许还款来历更明晰;出行渠道则有非常清晰的用户活动轨道,有助于剖析用户行为和生活环境的稳定性。

从流量的角度来说,今天头条、爱奇艺、暴风影音、搜狐这类内容渠道,具有较长的用户逗留时间。而唯品会、聚美优品、宝宝树、美丽联合等电商,一般具有较高的用户黏性。

再深一点,在流量事务层面,金融变现的方法也可以分为两种:

最简略的是纯粹的借款超市模式,比如经过竞价排名的方法给不同借款产品导流。出价更高的渠道,获得靠前的流量进口。

另一种则相对杂乱,互联网渠道会根据不同金融组织的用户偏好,筛选出方针客群精准导流。这就要求互联网组织有必定的数据剖析才干。假如继续提高对金融组织的效劳才干,互联网企业就不再是一个单纯的流量池,而是从导流渠道渐渐过渡到了助贷组织。

当然,在这条事务链条上,身份不是一成不变的。前期美团和招联消费金融协作,引入后者的信贷产品,而现在,美团直接上线了自营金融产品。聚美优品一开端和乐信协作,后来也拿下了小贷车牌,朝着自营的方向开展。

金融撑起互联网

大约,许多互联网从业者都没有料到,在近两年才兴起的现金贷,在变现上具有如此大的潜力,轻易超越了互联网企业辛苦血拼多年才干获得的成果。

那么,金融究竟能为隆冬中的互联网企业带来多少期许呢?

以颇受重视的现金贷企业趣店为例,在刚刚曩昔的第三财季,净利润高达6.84亿元。而同期,搜狗的净利润仅为1.9亿元,利润尚缺乏趣店的三分之一。这距其从搜狐分拆成立现已曩昔了8年,距其第一款产品发布现已曩昔了14年——而趣店成立尚还不到五年。

最新的财报信息显现,搜狗现已在重启其现金贷事务,现在放贷余额,现已到达了约2亿元。

以上对比,或许还可以说是不同公司间的对比,那来自于同一家公司的事务改变,则更能阐明状况。

优信发布的第三季度财报显现,优信当季总营收8.637亿元,同比增加59.6%。其间,顾客事务借款营收为人民币4.7亿元,占总营收的比重到达了54.83%,现已成为优信最重要的收入来历,也成为优信在近两年扭亏为盈的期望之地。

一份份无心插柳似的金融布局,最终都变成了令人喜出望外的绿荫。更多的互联网企业斗胆迈出了脚步,出行范畴的滴滴本年金融方面的动作也非常显着。

2016年,滴滴建立融资租赁公司,进入汽车金融事务;上一年底,滴滴上线针对司机的信贷产品,本年一季度月新增规划到达1亿元左右。

本年4月,滴滴正式推出面向全部用户的滴水贷事务,最高额度30万元,从白名单用户逐步对外推行。揭露数据显现,2017年,滴滴具有4.5亿用户,单日均匀订单量超越2000万,加上超越5000万的滴滴注册司机,滴滴累积了5亿方针用户群。

2018年上半年,滴滴增加了高达117.8亿元的补助额度,这导致其亏本从2017年底的25亿元急速扩展至40亿元。

业内人士做了一下核算:假如滴滴金融可以在1-5年内,完成注册用户5%-10%的用户转化率,获得数千万借款用户,依照件均10000元核算,可以预见的最高信贷规划可达千亿。

即便滴滴不直接发放借款,依照导流事务一般2%的分佣费用核算,滴滴金融板块有望在这期间完成几十甚至百亿的收入,发生持续性支撑主营事务的现金流。

碰撞的思想

与此一起,尽管“用互联网思想做金融”常被传统金融从业者视为“不专业”的操作方法,但它确确实实就这么发生在了全部人眼前。

尽管一再有金融从业者劝诫:这个工作不简略,其间积累的信贷危险,或许要多年之后集中迸发。但仍有一波互联网从业者不认可:“那至少也是赚过。”

在消费金融范畴,一向有传言称,现金贷逾期率不超越50%就能盈余。但金融从业者夏思宇没想到,真的有人敢“裸奔”。

最疯狂的时候,他见过有的互联网组织,居然在没有风控的状况下直接走上了放量的路途,后台9位数的放贷数据,能看得人一身盗汗,但对方却没有表现出过火的紧张。

互联网职业中,更多企业习惯了烧钱跑规划打法,这点亏本跟主业投入的营销费用比起来,只是冰山一角,这家互联网企业,后来也确实偏离了开始做金融的本意,把本可以变现的宝物,做成了鸡肋。

缺乏金融事务阅历,缺乏专业团队管理,成了很多互联网企业脚步缓慢的原因。

何许是传统金融组织身世,他早就传闻很多互联网巨头在开展自己的消费金融事务,并且客户质量不错,这样的互联网公司自然也是金融组织乐意触摸的对象。

几回沟通下来,他发现工作不是幻想那样夸姣。

有一次他碰到一家互联网公司的金融团队,甚至弄错了金融事务指标的核算公式,并且事务上线后也没人发觉。这种状况下,双方磨合的时间,会比幻想更加漫长痛苦。

隔行如隔山,可谁也没想到,互联网和金融看似亲密,有时也能隔这么远。

假如以上尚属于事务上的磨擦的话,那关于“多头负债”、“居民杠杆上升”的忧虑,或许是一种更深层次的考虑:当互联网用户,能便利地从各种网站、app上借到钱时,居民全体的负债杠杆水准,很或许会不断提升。

但这种提升始终是有极限的,一旦全民杠杆过高,会否崩溃、发生像美国那样的次贷危机?

这种忧虑并非天方夜谭,央行最近的一份报告指出,现在短期消费借款增加异常,2017年1月,这一项余额同比增速为19.9%,到了同年10月,则敏捷上升至40.9%——这仅是持牌类金融组织的数据,许多游离在监管之外的现金贷组织数据,未包含在内。

而这全部,或许只有当音乐停止的那一刻,才有真实的结论。

革命之路

当然,需求阐明的是,金融并不是一个贬义词,善加运用和管理得当,它会呈现出极富价值的方面。也正有鉴于此,关于其非黑即白的评定和打压,都是愚蠢过火的做法。

回想2015年,互联网金融刚要起飞的阶段,安全集团董事长马明哲在承受媒体拜访时,谈到他以为在互联网金融范畴,有期望胜出的企业之一,就是有车牌、有流量的互联网企业。

马明哲以为,互联网企业将代替大部分中小金融组织的前台人物,起到获客、定价和效劳的首要效果。

金融事务对互联网企业全体盈余的拉动空间难以幻想,而从现状来看,但大部分刚刚入局的互联网企业,还处在上文说到的最简略的流量变现模式的初级阶段。

“金融是一个本钱密集型的重财物职业,互联网属于轻本钱、轻财物职业。这两个职业天然的特点就存在很大对立。”焦然在一家互联网公司做了快两年的金融事务,他比任何人都更不看好简略的流量变现模式。

焦然以为,“假如只是做流量变现,只能给互联网企业带来一部分收入,但是这并不能在战略上改变这家公司的构成,很难成功。”

依照他的想法,做金融应该结合互联网公司自身的生态,构成内循环。从产品设计上就开端考虑金融事务对内部获客、运营功率的影响效果。

在这个内部生态中,有两点最重要,一是客户跟商品之间的交互流动;另一个是经过资金流动加强用户与渠道的联系,比如假贷。

其实,滴滴、美团这两个布局金融的案例,现已有几分焦然所说的生态化布局的影子:美团的商户贷给商户供给运营资金,滴滴向车主发放借款,都滋养了内部生态成员,协助他们生存开展。

这些商户和车主,自身就是小微经营者或个体户。良性的金融支撑,对创造商业和就业机会,裨益颇多。

一起,经过资金的枢纽,渠道和商户、车主间加强了彼此的联系,从久远来看,又促进了生态自身的繁荣。

比起横向扩张事务地图,互联网企业对金融的布局,更是对内部资源的纵向深度价值发掘。直接的优点是可以变现,更进一步价值的是,互联网企业经过金融工具与用户的交互,更了解自己的客户,培养客户的粘性。

除此之外,前期没有能做成生态的互联网企业,也可以更多地以效劳金融组织的人物存在。

举例来说,一些互联网公司出色的数据加工才干,自身就是一种优势。“好的数据加工才干,让信贷事务的批核率更高、额度更高、危险更低,能吸引更多资金端金融组织,”某持牌消费金融组织人士以为。

在焦然看来,任何企业都相同,想要做好事务都绕不开两点,要么本钱雄厚布不惧酷寒,要么产品优异无可代替。互联网企业在金融范畴可以担任的人物,或许是生态化的金融独角兽,也或许是这条产业链中某一环节的分工者,做好某个环节的产品。

短短几年,互联网金融声名鹊起,职业内热火朝天,外部范畴的组织也闻风而来,争相跨界布局。关于互联网公司而言,金融就像一趟开往春天的列车,机遇从不逗留。

不论这些互联网企业得预备怎么,在火车鸣响之前,它们都义无反顾地涌上了列车,怀里揣着移动互联网风口下撷取的种子,迫不及待地要去下一个春天耕种收割。

但金融这个充溢诱惑力的利器,也常常让蜂拥的玩家忘掉基本准则,从而一不小心变成了过度投机者,饱受诟病和谴责。

正因如此,企图走这条路解决焦虑的互联网企业更需求认清,手中握住的是双刃剑。从久远来讲,假如要合理壮大,始终需求着眼于效劳实体经济,并依靠实体经济。(应受访者要求,文中唐晓、焦然、夏思宇为化名。)

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